【深度】用时36小时,分析区块链处理跨境秒到账等多种处理!

    2018/2/14 18:35 铁锤 lv Created with Sketch.
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【前言】笔者曾多次将现在的区块链与1995年的互联网类比,其内在支撑逻辑是区块链技术可普遍运用到人类社会的方方面面行行业业。这样的改变不是区域性的、行业性的,而是时代性。

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【正文】

过去的几十年,已经有大量的技术创新,被运用到各行各业。接下去,我将花相当多的时间和篇幅,去展望、描绘区块链应用于具体行业之后的场景。在众多的行业中,我首选选取了金融行业。可以看到,过去的几十年时间里,一旦有一项新技术的产生,金融行业往往都是实践的首要阵地。从半导体、中央处理器、个人电脑、互联网、智能设备、移动通信,到云计算、大数据、物联网、生物识别,这些技术创新不断涌现并日益成熟,都首要在金融服务领域掀起浪潮。而这次,区块链也将不例外。回顾过去,之前金融领域的创新,基本都局限在应用层面的改变和优化。而对于底层基础设施的改变显得匮乏。其中,以跨境支付领域最为突出。今天,将和朋友们一起就金融跨境支付领域一起畅想未来。在不管是支付宝,还是各大商业银行,基于内部的转账、汇款、审核等处理速度还是很不错。但为什么一旦涉及到跨行、夸组织,任何一个简单的操作指令都需要几小时、几天来处理呢?回答这个问题,我们首先需要明确金融行业保持正常运转的基石:安全。要求绝对的安全,是任何一个金融系统的最基本要求,所以为了达到这样的高安全性要求,需要在流程过程中设计各种各样的审核、验证节点。在内部系统中,由于数据的共享和唯一性,可以很快确认,并赋予系统信任标识。但一旦跨系统,对于外来数据,数据源就存在不可信、不可控的潜在风险。数据结构、数据模板等任何一个小因素,都有可能被系统自动驳回,所以我们看到跨系统、跨行的操作,被驳回的概率非常高。现在,很多行业已经是高度的数字化,金融行业也不意外,甚至说可以是数字化的典范,但即便如此。我还是不得不给兴兴向荣的现代化进程泼凉水。因为客观来说,我们过去针对金融行业做的大部分电子化努力,根本的只是将纸质化做了个半电子化的改变,既减少了纸张的使用。但整个数据源可以说还是以纸质化作为整个金融逻辑基础。而区块链技术之所以在金融业界引起高度关注,正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响。

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区块链技术到底是什么?区块链是比特币的底层技术,而比特币从诞生到现在,已安全、稳定、持续的运转7年,这得益于区块链技术的革命性创新。简单来说。区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。从本质上来说,区块链技术是一种互联网数据库技术。并且具有去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造的主要特征。区块链+跨境支付的现状如何?各国央行的动态:美联储成立研究小组,欧洲央行4月发布《分布式账本技术在证券交易后市场中的应用》报告,英格兰银行7月发布《中央银行数字货币中的宏观经济学》报告,中国人民银行成立数字货币研究团队。各国商业银行动态:根据世界经济论坛调查,超过80%的商业银行表示将于2017年之前启动区块链项目。具体落地项目:Visa试点B2B Connect项目,澳洲联邦银行与富国银行合作实现首笔多区块链跨境交易,SWIFT分布式账本技术应用平台计划,万事达推出三个基于区块链技术的API,中国银联与IBM试点银行卡积分共享项目,蚂蚁金服上线区块链公益筹款项目,微众银行合作开发区块链应用系统;跨境支付目前弊端重重解决跨境支付的难点,其实就是围绕系统建立信任。过去的金融系统,系统与系统之间,作为独立的中心化组织,高度的隔离。而这样的隔离,使得建立信任非常困难,且成本高昂。用户将一条转账申请发出,到最后收款人收到这笔转账,中间的产业链条中存在非常多的信用中介,大大减缓了运转的效率,增加了资金成本。

来看一些数据:

世界银行数据显示,全球跨境支付市场(国际汇款)规模以每年约5%的速度持续增长,2016年将达到6010亿美元。各地区跨境支付业务利润均保持增长趋势,尤其是在亚洲地区,中国超越巴西,成为仅次于美国和欧元区的全球跨境支付第三大市场。与此同时,跨境支付成本居高不下,最终用户(付款人)的平均成本达到转账金额的7.68%。伴随着新主体涌入跨境支付市场,通过非银行机构处理的交易已达到总体规模的10%。全球化的加快,使得跨境支付的交易规模不断扩大,但交易的资金成本、运转时间却居高不下。

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那么,区块链在这中间能起到什么作用呢?

通过区块链技术,实现资金转移,尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出,在跨国收付款人之间建立直接交互,简化处理流程,实现实时结算,提高交易效率,降低业务成本,由此推动跨境微支付等商业模式的发展。通过下表简要说明传统跨境支付流程、存在问题,以及区块链技术能为跨境支付流程带来哪些变化。

区块链处理跨境支付优势总结: 交易成本更低。通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间,是使用自动清算所(ACH)完成一笔国内支付成本的10倍以上。而通过区块链技术的应用,削弱交易流程中的中介机构作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。处理效率更高。传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作,银行在日终进行交易的批量处理,通常一笔交易需要至少24小时才能完成,而应用区块链的跨境支付可提供7×24不间断服务,并且减少了流程中的人工处理环节,大大缩短了清结算时间。比如使用Ripple分布式金融解决方案,加拿大ATB Financial银行发起1000加元跨境汇款,款项兑换为欧元支付给德国的Reisebank银行,总共用时8秒,而在传统模式下这类交易完成需要2到6个工作日。身份识别更精确。根据反洗钱法律法规要求,世界各国金融机构需在交易过程中严格执行客户身份识别流程,履行了解你的客户(KYC)义务。传统业务模式中,金融机构对客户身份相关证明材料和文件的控制力有限,在核实身份真实性的过程中,面临着耗时长、成本高等问题。利用区块链技术建立信任,存储客户身份的电子档案,实现身份信息的安全管理,满足反洗钱监管的核心要求,为KYC流程和反洗钱监管合规领域,提出了新的解决思路。恩,跨境支付秒到账,这才是我想要的未来。未来,我更期待区块链可以改变更多的行业。

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