行业观察#1 | 区块链如何冲击传统金融服务 — Rate3正在解决的问题

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这是行业观察系列文章的第1期:Rate3 为你科普区块链更广泛的意义!

区块链正在改变银行业的一切:从跨境支付到结算和清算,甚至于融资。区块链正处于风口浪尖之上,它将如何真正地塑造传统银行业?又会给银行业带来哪些变化?

Rate3认为以下3个传统金融的关键领域将收到区块链技术的强烈冲击:

1. 结算和清算系统:

区块链技术和分布式账簿有助于降低运营成本,实现实体间更多的实时交易。

2. 贷款和信贷:

通过消除贷款和信贷行业中对中介机构的需求,区块链可以使贷款更安全,提供更低的利率。

3. 证券:

通过对股票、债券和另类资产等传统证券进行标记,区块链正在颠覆资本市场的结构。

结算和清算系统

如今,每一笔银行转账平均需要三天,这与我们金融系统基础设施的建设方式有很大关系。

转账速度慢,这不仅仅是消费者的痛苦。将资金转移到世界各地,这其中的工作量对银行自己来说也是一场噩梦。

即使是一笔简单的从A账户到B账户的银行转账业务,都必须通过一个复杂的中介系统进行。资金到账前需要经过代理银行,托管服务才能最终到达目标账户。这两家银行的余额必须在全球金融体系中进行协调,这个体系是一个包括了交易员、基金、资产管理者等众多人员的复杂网络。

如果你想把钱从意大利的Unica Credit Banca账户转账到美国的Wells Fargo富国银行账户,转账将通过全球银行间金融通信协会(SWIFT)执行。而SWIFT每天需要向1万多家金融机构发送超过2400万条信息。

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由于UnicaCredit Banka银行和富国银行没有建立财务关系,它们必须在SWIFT的网络上寻找一家与两家银行都有关系并可以结算交易的代理银行。当然,代理银行要收取一定费用。

每个代理银行在交易发起行和接收银行都有不同的分类账,这意味着,这些不同的分类账必须在当天内进行核对。

中心化的SWIFT协议实际上并未发送资金,它只是发送付款订单,然后通过中介系统处理实际的资金。在这一过程中,每个中间商都收取的手续费成为了交易的额外成本,并相当耗时(60%的B2B支付需要人工干预,每次花费15–20分钟)。

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区块链作为一种去中心的交易“分类帐”,可以完全解决现有的问题。

使用区块链,银行间可以公开透明地跟踪所有交易,而不是使用SWIFT来协调每家金融机构的分类账目。也就是说,交易可以直接在区块链上解决,而不必依赖于托管服务网络和代理银行。这也将减少全球代理银行网络高昂的维护成本。

根据对德意志交易所(Deutsche Borse)、澳大利亚证券交易所(Australian Stock Exchange) 和存托信托清算公司(Depository Trust & Clearing Corporation)的研究,他表示:

“如今,它(交易系统)通过各种信息和手工对账进行管理。使得区块链有一个能彻底重组该行业的重大机会。”

贷款和信用体系

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传统银行与贷款机构根据一套不准确也不安全的信用报告系统审批贷款。

假设你想获得银行贷款,先得填写一份申请表,然后银行会评估未来你不偿还这笔贷款的风险。评估的方式是查看你的信用积分、负债收入比、住房所有权归属等因素。为了掌握这些信息,他们必须从三大信用机构Experian、TransUnion和Equifax之中任一处拿到你的信用报告。根据得到的信息,银行会衡量你违约的风险。基于这些信息,银行将违约风险计入贷款收取的费用和利息。

这种中心化的体系往往对消费者和小企业不利。据美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)估计:每五个美国人中就有一个信用评分存在“潜在重大误差”。这对他们申请贷款产生了负面影响。不仅如此,将敏感信息集中在这三家机构内会造成更多漏洞。去年Equifax被黑客攻击,1.43亿美国人的信用信息被暴露。

区块链可以让借款者以一种更经济、更有效、更安全的方式获得个人贷款。有了加密的安全保障、分布式的历史支付记录,借款者可以根据全球信用评分申请贷款。

尤其是对个人和中小型企业,区块链的好处是很大的。因为传统方式要想获得信贷往往是困难的,而且障碍重重。

区块链借贷基本上建立在永恒的点对点模型的基础上,使整个过程更加无缝,并减少了过程所需的时间 — 中间人(银行)被撇在一边,个人借款人或企业直接与愿意放贷的贷款人联系在一起。

这种去中心化的贷款方式,其巨大价值在于:只要提出一个请求,借款人就可以迅速获得非常有竞争力的融资。因为地理位置对区块链平台没有限制,来自世界各地的贷款机构都可以竞标提供贷款。

通过智能合约,贷款人能够验证这笔交易以及交易方的合法性,并且几乎是瞬间完成日常的账户管理任务,不仅降低成本还加速这一过程。

重要的是,没有必要依赖第三方进行背景调查或“自营评级”。

由于所有交易都是公开和可审计的,每个地址都可以被赋予信用评级,几乎是细致入微。特定账号的交易记录可以被最精确地复盘。

如果你想了解这个工具有多强大,只要到Trivial上输入一个Ethereum地址,即可查看转入转出的交易记录。如果有任何可疑或不寻常的行为引起贷款提供者的怀疑,他们可以简单地拒绝继续服务。

这些项目中的大多数都专注于通过贷款提高人们现有的加密资产的流动性,同时他们也迈出了构建区块链信贷基础设施的第一步,这将使区块链在未来对信贷领域产生更大的冲击。

证券

要买卖股票、债务和大宗商品等资产,首先需要一种方法来追踪谁拥有什么。如今的金融市场是通过经纪人、交易所、中央证券登记机构、清算所和托管银行的复杂链条来完成追踪。而这众多的参与方仍在依照一套过时的书面所有权系统运转。

假设你想买一股苹果股票,你可以通过证券交易所下订单,该交易所为你匹配一位卖家。在过去,这意味着你是在用现金换取股票的所有权证书。

但如果我们用电子方式完成这笔交易时,问题就变得复杂了:我们不想处理资产的日常管理 — 比如换取证书、记账或管理股息。因此,我们将股票外包给托管银行进行保管。由于买家和卖家并不总是依赖于同一家托管银行,托管人自己也需要依赖一个值得信赖的第三方来保存所有的纸质证书。

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实际上,当你购买或出售资产时,该订单会通过一系列第三方传递。

转移所有权是件非常复杂的事,因为每一方都使用单独的分类帐维护着自己的权益。

这个系统不仅效率低,而且不精确。

由于每个人的账簿都必须在一天结束时进行更新和协调,因此一次安全完成的结算需要1到3天的时间。

由于涉及的方面如此之多,交易常常需要人工验证,其中参与的各方都要收费。

通过创建一个独一无二的去中心化数字资产数据库,区块链技术有望彻底改变金融市场。

有了分布式分类帐,就可以通过加密货币转让资产的所有权。

虽然比特币和以太坊已经通过纯粹的数字资产实现了这一点,但新成立的区块链公司正在想方设法将现实世界的资产(股票、房地产、黄金……)标记化。

Rate3相信,通过使用Stellar分布式跨资产交换系统,我们可以更有效地标记真实世界的资产。

颠覆的可能性是巨大的。

美国四大托管银行 — — 道富银行(State Street)、纽约梅隆银行(BNY Mellon)、花旗银行(Citi)和摩根大通(JP Morgan) — 每家拥有逾15万亿美元的托管资产。

而它们的托管费用通常低于0.02%,利润主要来自于资产的绝对数量。

使用区块链,代币证券有可能完全消除托管银行等中间商,从而降低资产交易费用。

所有这些对Rate3意味着什么?

目前的金融基础设施效率低下,区块链技术可以帮助大大改善各种利基市场。

Rate3将专注于三个关键领域:

1) 清算和清算

2) 贷款和信用体系

3) 证券

解决这些根深蒂固的问题是一段充满挑战的旅程,但我们对未来非常有信心。

Credits:

(1) Blockchain Research Network

(2) CBInsights

关于Rate3

Rate3是一个去中心化的双协议,用于跨链标记化资产和身份管理。Rate3标记化协议是一个横跨恒星网络和以太坊网络、端对端的资产标记化协议,而Rate3身份协议是一个用于创建和管理统一跨链的协议。

文章作者: Rate3 我要纠错
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