祺鲲科技CTO陈谷:祺鲲科技车贷ABS与区块链

金色财经-区块链2月3日讯 记者:闫茹霞 2017-2018中国区块链风云榜年度盛典——暨第三届中国区块链产业峰会将于2018年2月3日在上海举行。

为进一步推动区块链技术在我国的研究、应用及发展,深入推进区块链技术产业化进程,服务大众创业、万众创新,此次2017-2018中国区块链风云榜盛典由区块链风云榜主办,旗点商学院、The Blockchaine、金色财经联合主办,旗点商学院、西垚咨询承办,中国通信工业协会区块链专委会、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心、中关村区块链产业联盟为指导的第三届中国区块链产业峰会将于2018年2月3日在上海举行,此次中国区块链风云榜盛典还诚挚邀请了金色财经、九个亿财经、投资家、块讯、金牛财经、链向财经、未来财经、共享财经、区块公社、比特头条、链世界、渡鸦区块链、链世界社区、零识区块链等20余家行业媒体莅临会议现场。

此次盛典旨在加强行业交流探讨,推进政府资源、科研单位、实体企业、金融资本间的携手联合,鼓励行业人才、树立行业典范。盛典将对2017年度区块链行业内的风云人物、杰出企业和优质项目进行表彰,并在合作主流媒体上进行宣传报道。对优质的区块链项目组委会还将进行后期跟踪,在全国范围内与地方政府、实体行业、资本方进行接洽,推进成果转化和项目落地。

祺鲲科技CTO陈谷在会上发表了主题分享。

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以下为演讲实录:

陈谷:各位来宾下午好,我叫陈谷。刚刚吴院长也说了,区块链只是一个技术,更多的希望我们有场景能够落到实处,真正帮不管是地区还是帮我们中国实现一些业务价值。我想下面我就会花大概15分钟给大家介绍一下我们现在祺鲲科技做的车贷ABS,利用区块链帮助车贷企业实现从资产方到资金方的链接。

我刚刚在外面碰到了一些做汽车金融行业租赁的企业人员,我们发现现在这种小贷公司融资非常困难,也很慢。而且价钱也比较高。因为前几年还比较容易,原因是我们有P2P,P2P的资金基本是稳定的,虽然利率高一点,但是我还是可以继续做我的业务贷款的业务。基本上我们接触了很多上海周围的,以及广东周围的小贷公司,有80多家。很多企业其实每个月的资金量还是很大的,他们可以贷款贷出2到3亿这种规模。所以从这个角度来说这个市场是非常大的一个市场。但是因为现在资金难导致他已经没有办法拿到资金去做贷款的业务,这就是现在这些小贷企业遇到的挑战。

同时在这个市场上资金也是很多的,因为每个人都有散乱的资金,这些散乱的资金现在也很难投到小贷或者说汽车贷款这上面。简单来说像ABS的发行一般要求五亿,通常如果后面的资产是汽车贷款的话,他认为我不能发行,原因是现在汽车贷款后面的资产好坏程度完全不一致,有些是不错,但是有一些真的很差,而且有的都是假的。遇到这些假的,那这个资金端遇到风险,我一旦花了钱,有可能我钱拿不回来,这是很大的风险。

现在祺鲲做的事情就是要把原有的ABS公募市场的方式转成下面这种。原有的方式是如果我是一家小贷公司,我现在有300笔贷款,这300笔贷款实际上我最多可以给你的就是一个表格,但是这里面的真实信息都是小贷公司说了算的。ABS的发行方是没有办法知道我给你的300笔贷款哪些是真的,哪些是假的。现在小贷公司之前还是可以拿到一些钱,他就说我这个小贷公司很好,而且我跟你以前关系也不错,你先把钱给我肯定没问题。但是我现在有的这300笔贷款,你要不全给我们,要不你就不给我们,你没有办法挑。所以原先的这种ABS公募市场对应的是强主体或者强信用。强信用就是我这家公司给你做生意做得非常好,你信任他,所以你就把钱给到我。但是后面这些资产有可能真的,有可能是假的,而且有可能我前面还跟你好好做生意,但是我后面想捞一笔,所以就骗你。

这种情况下ABS是不敢往小贷公司里面发放贷款的,我们希望通过区块链,以及ABS公募市场真正解决小微企业遇到的问题,怎么做呢?我们希望变化下面这种模式,也就是我的资金方,我是知道你小贷公司里面300笔贷款哪些贷款是真的,哪些贷款是非常好的。这就是我们利用祺鲲科技的科技能力,让小贷公司真正做贷款的时候做到每一笔贷款做人的校验、车的校验,每一个资产最后拿出来的就是真实的资产,就是一个真实的贷款,而且这个贷款是有偿还能力的。这个时候从资金方里面挑出我认为认可的这些资产,而且这个从事区块链技术,也就是这些资产的产生都不可能做假,这是一个公共信任的平台。也就是通过这种平台最后资金方能够找到这些资产是我要做贷款的,这就是我们要做的事情。

这个区块链里面,上面是资金方,资金方有保理公司、信托公司发布ABS,下面有资产包,就是资产方,资产方是缺钱的,资金方是要求你下面每一个资产是真的,不是假的。这就是通过区块链层层的验真来实现。下面就是我们祺鲲做的,我们做的是让资金和资产真正形成一条链,使得我们的资产可以穿透到资金方,让资金方选择最好的资产实现投资。

为了实现这个事情,我们着重了几个点,这就是区块链的几个核心重点。首先我们做这个区块链不是做公有链,我们做的一定是联盟链,我们会跟证券公司、保险公司、担保公司等等这些都是我们整个区块链的中心。当然还有非中心,比如像小贷公司也是我们的分布式节点,他们可以参与进来。但是我们是有核心区域的小型的中心化的区域。他是一个多节点的数字化加密的联盟链,使得你中间没有办法作假。如果你要参与到我们的联盟链里面你还要符合某些规定才可以进入。

这是一个简单的流程,从车贷的借款人通过我们的风控体系找到资产,最后打包出来之后通过ABS证券化发出来,公募资金提供资金,因为我们车贷资产的ABS系统现在是经过祺鲲科技找到了好的资产。也就是这个风险就降低了,也就是资产方公共投资人的风险就降低了。否则他要判断我能不能做这个投资,一旦这个风险非常大的时候,不仅是公募人自己会遇到这种挑战,包括国家也遇到挑战现在这个风控做不到。最近现金贷被取消了,其实这是很大的一个原因,你是没有办法做风控的,当你这种贷款的还款率出现问题,违约越来越多的时候会对整个社会造成影响。所以也就是这是特别关键的,我一定要做到将这种风险控制到最低才能够实现整个贷款的业务。

我们怎么做?我们会通过一个移动平板,这个平板是一个终端,数据都是在后台,所以你的平板即使丢的,也不会影响你。但是这个平板是为每个业务人员定制的,只有你能用。所以你拿这个平板做,你平板上所有的信息会记录下来,你的贷款人是谁,你的资金,你的车是谁的,车的名字是谁的,他发出来的买车单和保险单、发票是不是都是真的,这个平板就可以帮你做到这些工作,可以帮你判断这不是一个假的资产。包括我们后台会跟你做实时的验证。对于管理团队来说,因为有平板的存在,会知道谁去了什么地方。因为平板有实时的信息,你是谁,什么时间,做了什么事情,我都是一目了然的。我们后台还可以支撑你全部的业务场景。

先是做人的验证,再做车辆的验证,再做购车发票的验证,后面的交强险我们会和小贷公司自己的风控结合,有一些小贷公司风控有自己的做法,这个我们会对接小贷公司自己的风控。后面做车产评估,我们生成一个电子合同,这个电子合同是有电子签名的,以后用来打官司的话是国家认可的,因为是在高等法院里面直接备案。我们会建议你购买一些履约险,直接提供你一个POS机,完成整个的流程。我们通过你这个流程,你这个贷款想作假基本已经不可能了。

这是资金端,对于资金端来说握有这么多资产进来了。原先我只能是信任某一家贷款公司,现在我会给你说这些都是我们的贷款数据,我可以定义一些规则。如果比如北京、上海、广州、深圳、南京、杭州这几个城市是限排的,如果限排你把这个车丢出去可能选择会比较多一些。所以现在就给你一些资产组合,能使得我选出我要的这些资产再来做投资。后面还有资产真的是后面已经投完之后还有一个管理,因为资产完了之后可能中间确实我们的车子意外出问题了,履约险也没有办法赔付的情况下我们赶紧把这个资产换一个资产。使得整个的ABS的包是一个完整的包,就形成这样一个闭环。

这就是我们在后面验证的所有的信息,比如身份证、银行卡、行驶证、车辆,以及车辆的违法信息都有,所有的验真就可以使你拿到最后一个完全穿透的资产穿透到资金方。这个系统也可以对接你的办公系统,完成一个闭环的方案。也就是通过区块链给到你形成一个业务系统,是一个完整的,具有风控系统的,而且跟实业有结合的,最后能够为企业提供服务的业务场景。

谢谢!

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