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央行数字货币研究所所长穆长春:数字人民币钱包按照不同的维度划分 可以分成4种类型

6月11日消息,第十三届陆家嘴论坛(2021)“经济金融的数字化转型”于2021年6月10日至11日在上海举办。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春发表演讲。

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穆长春表示,数字人民币钱包是数字人民币的载体,在中心化管理、统一认知和实现防伪的前提下,和各运营机构采用共建、共享方式开发钱包生态平台,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真,并实现各自视觉体系和特色功能。

他指出,通过建设数字人民币钱包生态,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字人民币钱包具有普惠性,避免因技术素养或依赖通信网络等带来的使用障碍。

穆长春表示,按照客户身份识别强度,数字人民币钱包分为不同等级的钱包。运营机构对客户进行身份识别,并根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分层管理,根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的每笔及每日交易限额和余额限额。

“最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包,余额限额1万元、单笔支付限额2000元、日累计支付限额5000元。仅用本人手机号码就可以开通,体现了数字人民币可控匿名的设计原则。如果你要支付超过2000块钱买件东西,可以升级钱包,上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息,比如说,升级到二类钱包后,你的钱包余额上限就会变为50万元,单笔支付限额升至5万元、日累计支付限额10万元。”穆长春说。

数字货币将在未来全球数字经济中居于核心地位

自2019年年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都等地启动试点测试后,截至目前,我国数字人民币试点已经实现“多地开花”,其中,北京、上海、苏州、深圳、西安等城市近日先后宣布,开展新一轮数字人民币试点。与多地区试点相似的是,数字人民币应用场景也在不断丰富,目前已覆盖包括生活缴费、餐饮服务、交通出行等日常线上、线下小额支付领域,且随着接入商业银行、应用程序等工作的不断推进,数字人民币在优化我国数字经济生态的同时,也积极促进了我国数字经济规模扩张与质量提升。

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  • “多地开花”场景多样

目前,我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,数字人民币试点实现“多地开花”。

中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强告诉记者,可以看出,目前试点主要解决的是跨区域联动问题,包括区域联动以及企业联动,以及以数字货币促进消费的问题。因此,数字货币跨区域联动是对其运行机制的进一步试点,未来全国将会有更多的地区进行跨区域支付联动,以便了解数字货币在跨区域使用中存在的问题。

从数字人民币已实现落地场景来看,数字人民币钱包基本以App形式出现,同时还支持离线支付。例如,使用数字人民币可视卡“硬钱包”进行支付,即为一种脱离手机的离线支付方式。数字人民币在满足当下年轻人使用习惯的同时,也考虑到不愿意或者使用手机困难人群的需求,设计了“可视卡”,即底层技术是芯片加NFC(近场支付)技术,以方便相关人群使用。

通过试点工作可以看出,目前,数字人民币主要还是集中在生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等日常小额支付领域,使用形式也主要以条码支付、刷脸支付和碰一碰等形式为主。

从试点机构来看,除了传统的工、农、中、建、交、邮储六家国有大行外,数字人民币子钱包近日再度扩容,从最新更新的数字人民币App中可以看到,可添加的运营机构进一步扩容,其中作为民营银行的网商银行已呈现可用状态,还有包括支付宝、B站、美团、滴滴、顺丰等10余个电商平台的入口也都已接入使用。对此,接受记者采访的业内人士表示,网商银行接入数字货币,或意味着数字货币钱包与互联网支付平台打通了主流支付接口,在数字货币的后续试点中,或有机会拓展至理财投资等方面。央行副行长李波此前也曾表示,未来中国将继续做好试点工作,扩大试点范围,打造数字化人民币生态系统,提升系统安全性和可靠性,并制定相应法律和监管体系。

  • 助推数字经济发展

近几年,数字人民币进行了技术检测和不断推广,适应了数字中国建设不断深化和扩展的趋势,尤其是,随着近期阿里、京东等多家商业巨头宣布将参与数字人民币试点,数字人民币的应用场景逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域,也逐步从零售业向服务实体经济等领域逐渐扩大。

在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来,推进数字人民币的研发是我国适应数字经济时代的重要金融变革举措。黄震告诉记者,数字人民币从研发、内测到试点,运用的技术越来越多,也越来越成熟。从最初的网络信息技术到如今的区块链概念相关技术,数字人民币的诞生和应用可以说是一次互联网信息技术的大检测,对于数字中国基础设施的升级换代将起到积极的推动作用。“随着数字人民币试点城市不断扩容和应用场景日益增多,数字人民币正成为数字中国建设的助推器和加速器。”黄震说。

考虑到数字货币将在未来全球数字经济中居于核心的地位,中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉告诉记者,“我们有必要研究发行由中国主导的全球性数字货币可行性路径和实施方案。”李礼辉认为,虚拟货币的经济性缺陷在于,其缺乏足够的实体资产支撑和信用背书,价格不稳定,投机性太重。而能够成气候的数字货币必须是可信任的,法定数字货币因为法定地位和国家主权背书而可信任,其他的任何机构的数字货币要做到可信任,必须具备一些品质。因此,在我国积极推动数字经济发展的当下,数字人民币的发展不仅可以优化数字经济生态,还是进一步促进我国数字经济规模扩张与质量提升的关键抓手。

黄震告诉记者,在数字人民币试点的过渡时期,既要让人民享受数字化带来的数字红利,也要避免出现老年人在线下场景使用中产生不便的数字鸿沟问题,不断迭代优化数字人民币的用户体验和实际效能,通过深度融入经济社会生活的各个应用场景,进一步推动整个金融基础设施和金融体系的数字化转型,为数字中国建设发挥更加广泛的作用,成为我国实现绿色金融、普惠金融的工具。在当前全球央行数字货币竞相发展之际,黄震建议,我国应主动与全球各国保持沟通和联系,掌握前沿科技,构建和完善基于数字人民币的新型数字化跨境支付体系,提升数字人民币国际化发展水平。值得注意的是,目前,中国人民银行数字货币研究所已联合香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行发起多边央行数字货币桥研究项目,旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。

央行数字货币研究所所长穆长春此前多次强调,数字人民币的发行流通,从来不是人民银行一家的事,也不是某一个机构凭一己之力能够完成的事,需要全社会的共同努力。所以,需要地方政府、商业银行和相关机构共同发力,推动数字人民币生态建设。

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