最新区块链落地 困扰总理的这个难题有望解决

作为某全国知名医院的小型医疗器械供应商，几年前很难想象，以区块链技术为依托现在可以凭着真实的业务流和资金流数据，既不需要抵押也不需要担保，更不需要医院确权，就能直接从金融机构拿到贷款了。

“没想到区块链+供应链金融的威力这么大，一下解决了困扰我们多年的贷款融资难顽疾。真切感受到了传说中的区块链技术。”上诉医疗器械供应商由衷感慨道。

其实，在国家主席习近平10月24日讲话要求把区块链作为核心技术之前，很多人就看好区块链和供应链金融的结合，并在持续探索区块链如何解决小微企业融资难、融资贵难题。

小微企业融资难、融资贵顽疾

如果要评选近年来国务院常务会议的“保留议题”，小微企业融资难、融资贵问题绝对是其中之一。

据媒体统计，今年以来，李克强总理在国务院常务会议上14次谈及小微企业，其中10次都涉及到小微企业融资难、融资贵问题。为什么这一问题如此困扰李克强总理？

因为，小微企业很重要。李克强总理多次表示：“小微企业不仅是吸纳就业的’主力军’，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要’生力军’。”央行行长易纲也曾用数据来表达小微企业的重要性，“我国有2000多万的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。”

中小企业融资难是世界性难题，为规避投资风险，融资机构更钟情于本身固定资产多、资信等级高或者拥有强大第三方作为担保的企业和项目，而很多中小企业由于没有房产等固定资产可作为抵押物，同时征信体系的不健全，也使其无法获得高等级资信，因此资本市场上的常规融资方式对中小企业来说仍然遥远。

官方数据也证实了这一点。据央行和银保监会2019年6月联合发布的《中国小微企业金融服务报告》显示，截至2018年末，单户授信500万元以下的小微企业贷款中保证、抵（质）押贷款占比高达87.6%，信用贷款仅占12.5%

信用是金融服务的基石，金融机构对小微企业贷款意愿低，关键还是因为“不信任”。

而区块链技术被称为“信任的机器”，随着区块链技术的落地，中小微企业融资难题有望迎来解决曙光。

区块链破解中小企业融资难

供应链金融牵涉到产业链上下游多方角色，以及普遍存在着“信息孤岛”问题。因此，相比无需信任的公有链和单一高信任的私有链，联盟链是较为合适的选择。联盟链仅允许授权的节点加入网络，在保持一定开放的同时兼具实名、可追溯、可控性强、数据公开透明等特点，可以大大改善产业链条上多方的信任问题。

还记得文章开头提到的那家医院供应商的例子吗？它是区块链解决小微企业融资难问题的真实案例，来自四川成都当地国企“武侯发展集团”和祺鲲科技合作共建的“成都武侯区供应链科技金融平台”。我们可以通过这个区块链平台，来看区块链是怎么和供应链结合解决小微企业融资难题的。

该平台由祺鲲科技基于祺鲲联盟链开发，武侯发展集团协调当地公权部门作为区块链节点，由这些节点来提供公共数据，并组织医院、资金方、供应商作为节点接入平台，从而打破传统供应链的信息孤岛问题，能够对供应链上的交易验真。

这家医疗器械贸易商获得医院的订单后，因为平台接入了当地公共部门等节点的数据，同时基于区块链不可篡改等原理，锁定贷款企业真实业务数据以及未来预期现金流，帮助该贸易商获得金融机构无担保、无抵押、无需医院确权的融资支持；同时资金方通过区块链可以跟踪医院应付账款的资金流向，有效降低资金方回款风险。

这就是祺鲲科技，以区块链技术为核心赋能实体经济，破解了中小企业“融资难、融资贵”的困境。祺鲲科技与银行、信托、融资租赁及保理公司等持牌金融机构合作，帮助中小企业在无担保无抵押并无需核心企业确权（变相担保）的条件下，获取基于其未来现金流的融资及贷款。

该创新融资服务模式目前已走通多个产业并有实际落地应用场景，同时已开始批量复制到更多的领域。中国顶级智库中国国际经济交流中心（以下简称“国经中心”）一直也在关注小微企业融资难、融资贵问题。祺鲲科技作为屈指可数，真正利用区块链技术破解中小企业融资难问题的金融科技公司，对经济和金融创新的角度得到了智库、金融机构、产业领头羊的多方关注及肯定。

在近日由国经中心牵头组织的“区块链+中小企业融资问题”课题论证会上，国经中心副理事长、重庆市人民政府原市长黄奇帆；国经中心副理事长兼秘书长、河南省人民政府原副省长张大卫等在内的经济金融领域的领导和专家给予祺鲲科技积极评价，并提出中肯建议。

黄奇帆在会上指出，当下区块链最重要的服务场景是双链化的，第一，是产业链、供应链的应收账款流转、票据流转、清算结算流转、支付等场景。第二，是企业和企业产业链之间，融资、借贷场景。这两个应用场景彼此独立又相互关联，前者可以为后者提供信息，为发放贷款提供决策依据。区块链的应用开发，不只是区块链和金融相结合，在其他许多行业也会产生积极有效的作用。他对祺鲲科技做出了很高的评价，“祺鲲科技利用区块链破解中小企业融资难问题，并在全国不同区域落地，同时又复制多个行业，非常有意义和发展前景，同时有社会担当。”

张大卫也高度评价祺鲲科技，“祺鲲科技作为区块链技术落地实体经济的代表，已经做出的积极努力和探索，效果值得肯定”。

据悉，“成都武侯区供应链科技金融平台”于2019年9月份研发完毕并完成首测，平台已搭建完成单笔千万元级资产规模的数据模型和结构；2019年12月份，2家资金方、5家医疗供应商入驻，建立13个区块链节点，预计该平台在2020年1月底前完成基于区块链技术的医疗器械供应链金融首批放款。

武侯发展集团董事长刘纯表示，平台的下一步规划是搭成可复制模式，从“行业试水”到“区域扩展”，构建中小企业融资的“蓄水池”，形成产业优势集聚的“引力场”。

事实上，“武侯区供应链科技金融平台”项目并不是祺鲲科技的首次区块链供应链金融落地。

早在一年多前的2018年12月，祺鲲科技联手上海煤炭交易所完成国内首例基于区块链的大宗商品证券化融资业务，由爱建信托在无担保、无抵押的情况下，凭借交易的真实性，为煤炭供应链的上下游中小企业实现融资6262.7万元。自2018年底上线至今，该平台交易量累计近200万吨，实现融资近10亿元。

2019年7月份，祺鲲科技以区块链技术为依托在机票代理行业完成国内首例中小企业无担保、无抵押贷款放贷。玉泰航服获得了由中融天下商业保理的无担保、无抵押贷款。2019年10月，玉泰航服的首笔贷款已完成全部回款，本金还款现金流极其健康。在三个月首期贷款周期中，资金循环使用2.7次，资金使用率高，且放款迅速，大幅度提高企业经营效率。目前，玉泰航服已与资金方签订为期一年的第二批贷款合同。

区块链供应链金融大发展

上文指出，区块链能增强供应链上下游业务数据的可信度，降低风控难度，强化多方信任协作，通过链上电子凭证打通信息流、物流和资金流，解决多级供应商融资难、融资短缺等问题。因此在所有“区块链+金融”应用中，供应链金融是各方关注的焦点，目前正在大发展中。

布局供应链金融的企业可以分为三类：传统金融机构（平安银行、工商银行等）、互联网科技巨头（腾讯、阿里和京东等）以及区块链初创企业（祺鲲科技等）。又可分为平台型和项目型。平台型多为金融和科技巨头，吸引各行各业企业聚集使用其平台服务；项目型多为初创企业利用既有的区块链通用底层架构与代码，针对政企类单位的特定场景业务。

其中平安银行的供应链应收账款服务平台（Supply-chain Account receivable Service Platform，SAS）2017年末就通过了监管备案，完成首单融资。平安银行的SAS平台基于区块链技术的超级账本全流程信息记录和交互功能，直连中国人民银行征信中心动产融资统一登记平台（中登网），避免应收账款重复抵押，对接外部资金，为核心企业产业链上下游供应商实现应收账款资产的快速变现、流转和融资。据2019腾讯区块链白皮书数据，平安SAS业务规模2018年上半年就突破10亿元，已服务上百家用户。

由国家外汇管理局发起的“跨境金融区块链服务平台”也提供应收账款融资服务，不过主要聚焦外贸服务。2019年3月22日，“跨境金融区块链服务平台”率先在上海、重庆两个直辖市和江苏、浙江和福建三省的省会城市试点。2019年10月中下旬，试点范围进一步扩容至全国19个省市。试点银行增至20家全国性商业银行在试点分局辖内的全部分支机构。据媒体报道，截至12月15日，自愿自主加入“跨境金融区块链服务平台”的法人银行达170多家，超过全部办理外汇业务银行的三分之一，覆盖银行网点达到5600多个；平台累计完成应收账款融资放款金额折合101.69亿美元（其中人民币85.92亿元），服务企业共计1859家，中小外贸企业占比70%以上。

腾讯在区块链供应链金融方面有多方布局。一个布局是和联易贷联合发起的微企链平台。据腾讯区块链业务总经理蔡弋戈透露，在运行不到一年时间内，微企链平台在链上的流水大概数百亿交易量，12家银行接入，超过70家企业参与，涉及能源、汽车、现金制造等行业。现在的穿透供应商层级大概一两级，与传统银行贷款相比能降低2-8个点的利率。另一个布局是腾讯云依托超级账本（Hyperledger）社区打造的商用化企业级的区块链服务平台TBaaS。TBaas构建了全方位的供应链金融产品能力，例如，在应收账款方面提供应收账款多级流转产品能力，在存货方面提供基于区块链的动产质押登记能力。

据普华永道研报预测，到2020年，我国供应链金融的产值将会达到约15万亿元。

面对如此庞大的市场，除了银行机构和互联网巨头，祺鲲科技、布比、联动优势、航天信息、易见股份、宜信、泛融、点融等公司均建有区块链供应链金融平台。在最新发布的深证区块链50公司中，苏宁易购、美的集团、四方精创、汉得信息、广电运通等A股上市公司也在区块链供应链金融领域布局。

此外，国家在大力支持供应链金融的发展。2019年7月中国银保监会发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，要求银行保险机构规范开展供应链金融业务，推动供应链金融创新，提升金融服务实体经济质效，进一步改善小微企业、民营企业金融服务。

区块链在供应链金融领域大有作为。